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Melhor Investimento para Aposentadoria

As recentes polêmicas sobre as mudanças na previdência tem feito muitas pessoas procurarem qual o melhor investimento para aposentadoria. Com base nisso resolvi escrever este artigo.

Mas muito é importante que você saiba também que os 2 investimentos mais feitos pelos brasileiros para a aposentadoria não são bons. Na verdade depender somente deles é uma grande furada. Mas muita gente acha que estes são o melhor investimento para aposentadoria.

O primeiro é a previdência pública. Este investimento você vai fazer porque é obrigado.

O segundo é a previdência privada. Este, se fosse bom os bancos não ficavam nos empurrando toda hora.

O Problema da Previdência Pública

O grande problema que vejo na previdência pública é depender de um governo incompetente e desonesto. Sinceramente eu não sei o que está havendo com a previdência pública.

Existe uma campanha na mídia convencional para que o povo acredite que a previdência tem um déficit. Por outro lado, circula um boato de que a previdência não tem déficit e que o governo quer que você acredite nisso para poder fazer uma reforma e ficar com os recursos que seriam da previdência.

Vejamos melhor.

O que o Governo e a Mídia Convencional Falam

Eles dizem que o grande problema da previdência é matemático.  A explicação é a seguinte.

A expectativa de vida no Brasil aumentou bastante. Isso quer dizer que cada vez tem mais pessoas velhas do que novas.

Na previdência pública, o que paga os proventos dos que estão aposentados são as contribuições dos que estão trabalhando (ou pelo menos deveriam pagar). Se cada vez tem mais idosos, como eles vão receber se haverá mais gente no topo da pirâmide?

Veja o desenho que eu fiz (tá meio tosco mas dá pra entender) 🙂

melhor investimento para aposentadoria

Você entende que cada vez tem mais gente para ser sustentada do que para sustentar? Se ainda não chegou na pirâmide invertida, um dia chegará.

Então o jeito é fazer os que estão trabalhando, trabalharem mais tempo e se aposentarem mais tarde. Por isso toda essa polêmica que está se discutindo em torno da previdência.

Algumas pessoas dizem que a previdência não tem déficit

Dizem que a previdência não tem déficit e que existe um interesse de algumas pessoas em que se acredite nisso para fazer a reforma da previdência. Para saber mais dê uma olhada nesse artigo do site Brasil Debate.

O que é verdade eu não sei, o que sei é que a previdência pública não é o melhor investimento para aposentadoria, com toda a certeza.

Mas por que não é?

Se existe déficit então precisa da reforma e provavelmente vão fazer algo para que o cidadão trabalhe até uns 200 anos. Se não existe, então quer dizer que o governo é ladrão e incompetente e não dá pra confiar em uma previdência administrada por ele.

Mas mesmo se não precisar alterar nada e se o governo passar a ser honesto. Você vai confiar o seu futuro, você vai contar que para passar uma aposentadoria tranquila, o governo tem que ser honesto?

Pra mim o governo é ladrão e vai continuar sendo!

Não posso confiar meu futuro ao governo e sugiro que você faça o mesmo.

Mas governo sempre vai ter dinheiro pra pagar!

O governo pode emitir mais papel moeda pra pagar as aposentadorias mas isso vai aumentar a inflação. Aí você vai continuar recebendo o mesmo valor em dinheiro mas ele vai comprar cada vez menos coisas.

Já ouviu histórias de pessoas que se aposentaram bem e depois passaram necessidade? Eles recebiam um valor bom no começo mas depois os reajustes não venceram a inflação.

No final das contas eles recebiam mais dinheiro em valor nominal mas não conseguiam comprar quase nada do que compravam antes.

Por fim, você vai contribuir com a previdência público por que é lei e você é obrigado a fazer isso. Mas não conte somente com isso. O governo não vai te ajudar quando você precisar.

Por que Não Ter Previdência Privada

Este também não é o melhor investimento para aposentadoria. Na verdade acho que isso é pior que a previdência pública.

A previdência privada pode ser PGBL e VGBL e o contratante pode escolher entre renda temporária, vitalícia e vitalícia reversível ao beneficiário. Já escrevi um artigo sobre previdência privada que você pode ler clicando aqui.

Mas de uma forma resumida vou explicar o que eu acho.

Para começar as regras quase sempre são bem complicadas. Além disso, se você precisa do dinheiro e quer sacar tem que pagar um tipo de indenização chamada de taxa de saída por não estar saindo na data estipulada.

OK!

O acordado com o banco ou seguradora não era isso mas pense bem. Se você tem 30 anos e vai se aposentar com 60 durante esses 30 anos que faltam como você pode prever que não vai precisar de dinheiro. Se eu precisar quero sacar sem burocracia afinal de contas o dinheiro é meu não é?

Além disso existe a taxa de carregamento, que é uma taxa sobre a contribuição. Se sua contribuição for 100 e a taxa de carregamento for 2% na verdade você está aplicando 98.

Fora a taxa de administração que costuma variar entre 1,5% e 3%. Não é melhor aprender a administrar seu dinheiro?

Previdência Privada é Arriscado

Um corretor que for vender um plano de previdência privada para você vai dizer que esse é o investimento mais seguro do mundo. Mas pense, o que é mais seguro? Ter uma carteira diversificada de ações de boas empresas, FIIs de qualidade e aplicações no Tesouro Direto (que é garantido pelo Governo Federal) ou colocar tudo na instituição financeira que vendeu o plano?

Investimento em previdência é de longo prazo, uns 20 a 35 anos. Nesse tempo o que é mais fácil falir, a instituição que vendeu o plano ou 10 empresas boas ou o governo?

Você acha este o melhor investimento para aposentadoria?

Previdência privada não tem nem a garantia do FGC e muito menos do Governo Federal, como o Tesouro Direto. E se você for ver os investimentos que a instituição faz a maioria é Tesouro Direto.

Não é melhor você mesmo investir no Tesouro Direto do que pagar para uma instituição fazer isso pra você?

Há casos em que você contribuí e a empresa que você trabalha contribuí um percentual

Existem casos, para quem trabalha em empresa privada, que você contribuí 100 reais e a empresa que você trabalha contribuí mais 90 ou mais 100.

Muitas pessoas dizem que vale a pena. As vezes pode valer se você contribuir com uma mínima parte do seu dinheiro.

Eu mesmo tive a oportunidade de contribuir com 100 e a empresa que eu trabalho contribuir com 150. Mesmo assim, mesmo a empresa contribuindo com 150%, eu não quis.

Meus motivos são os que eu expliquei até aqui. Minhas dúvidas foram as abaixo.

  • E se eu precisar antes vou poder tirar integral? Não!
  • E se eu pedir demissão posso tirar? a parte que você contribuiu pagando a taxa de saída, a que a empresa contribuiu não pode!

Como era uma instituição não muito grande, quem me garante que ela vai sobreviver quando eu tiver 60 anos? Ainda mais aqui no Brasil! Melhor ficar com a previdência pública,

Mas se você tiver perto da aposentadoria e surgir uma proposta assim talvez valha a pena. Eu falei talvez. Mas quase sempre não vale.

Mesmo se você quiser contribuir com uma previdência privada, coloque o mínimo. Quem tem dinheiro e delega todo ele para uma instituição cuidar acaba perdendo ele porque não merece o dinheiro que tem.

Então Qual o Melhor Investimento para Aposentadoria?

Image de tookapic para Pixabay

Se você perceber, as pessoas que se aposentaram bem têm uma característica em comum. Elas vivem da renda proveniente de um patrimônio.

Este patrimônio geralmente é formado através do mercado financeiro. Ele foi feito comprando títulos, ações e ativos que geram valor.

Portanto podemos concluir que o melhor investimento para aposentadoria são aplicações financeiras feitas a longo prazo no mercado financeiro e que geram valor. Esses ativos no longo prazo é que formarão o seu patrimônio.

Sendo assim o que você precisa agora é adquirir conhecimento para fazer investimentos no mercado financeiro. Então se você já leu até aqui é porque está querendo aprender certo?

Então vou dar uma ajuda. Vou deixar um link para você baixar um e-book GRÁTIS sobre aposentadoria.

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Além disso saberá quais as opções de investimentos que podem adiantar a sua aposentadoria e quando conseguirá se aposentar por meio dos seus investimentos.

Portanto comece agora a planejar a sua aposentadoria baixando gratuitamente este e-book.

Espero que você tenha gostado do artigo e que ele tenha sido útil. Não esqueça de deixar o seu comentário.

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11 comentários em “Melhor Investimento para Aposentadoria

  1. Bom dia amigo, em primeiro lugar quero parabeniza-lo pelo blog! Esta muito bacana.

    Interessante sua linha de raciocinio, porém sobre os planos de previdência privada, há algumas questões que eu desejo pontuar, plano de previdência não é tão genérico:

    1º – Não são todos os planos de previdência privada que possuem taxa de saída, existe uma gama de fundos no mercado que não te cobram a taxa de saída. E você pode escolher a taxa de carregamento na entrada, que nesse caso é realmente o raciocínio desenvolvido no post. Porém há a opção de ser cobrada na saída, particularmente, prefiro na saída, pois em no máximo 5 anos você esta isento dessa cobrança ( dependendo do montante no fundo você consegue ficar isento antes ). Como a previdência é um investimento a longo prazo, você estaria isento dessa cobrança.

    2º – Acho muito subjetivo dizer que cobrar 1,5% a 3% é algo que desabonasse a previdência. É só analisar a rentabilidade liquida e ver o que o fundo te entrega. Se compensar, fechou. Se não, cai fora. Afinal, há uma boa quantidade de fundos ( não previdênciários ) no mercado cobrando de 1,5% a 3% para aplicação.

    3º – Não se pode confundir o patrimônio de um fundo de previdência privada, com o patrimônio de uma seguradora ou banco. São coisas bem distintas, inclusive diante da falência do gestor o patrimônio do fundo da previdência privada, não responde, nem solidariamente pelas obrigações contraídas pelo gestor.

    4º – Não podemos pensar que investir em previdência privada, é passivo, não é aplicar e deixar la e ver daqui 20 anos. É um investimento como qualquer outro que é necessário acompanhamento, para mensurar como esta sua caminhada rumo a IF. Sendo facultado até a migração entre planos sem cobrança de IR e se for da mesma empresa sem o carregamento ( caso tenha menos de 5 anos ).

    Enfim, possuo um plano de previdência ” CSHG MAPFRE JURO REAL” que tem me dado rendimentos bacana para esse seguimento. Ultimos 12 meses = 11,83% , 24 meses = 45,91 e 36 meses = 33,71.

    Concluo dizendo que tudo na vida deve ser analisado, não é porque recebe a tag de “previdência privada” que é ruim ou um bicho de 7 cabeças. Assim como há ações ruins, CDB’s Ruins, fundos ruins.

    Abraço e espero ter contribuido!

    1. Obrigado pelo seu comentário. Contribuiu sim.
      Talvez eu seja meio preconceituoso mesmo sobre a previdência privada pois o que me foi oferecido não me agradou.
      Mas enfim, se você está satisfeito com o seu plano de previdência privada não há nada errado nisso.
      O que gosto de enfatizar é não deixar todo o futuro previdênciário na mão de uma só previdência, digo que devemos investir em outras coisas além disso, mas se deixar uma parte que não comprometa o todo em previdência privada.

      Abraço!

      1. Nisso eu concordo em grau, numero e gênero. Plano de previdência não é o pote de ouro. Algumas pessoas pensam que deixar o dinheiro la e terão um resultado maravilhoso no final e é realmente importante destacar o lado obscuro.

        Porem, como você disse, as vezes tem uma tendência negativa com planos mesmo!

        Abs. E desculpe pelo comentário a baixo.

    1. Não entendi este comentário. Não bloqueio comentários haver com o tema e nem de opiniões divergentes.
      Posso discordar de tudo o que você está dizendo mas concordo com o direito que você tem de dizer tudo o que está dizendo.
      Só não libero os comentários porque recebo muito spam e se liberasse teríamos propagando até de sabonete russo aqui no site 🙂

      Abraço!

      1. Desculpe Rafael, a falha foi totalmente minha.

        Meu navegador deve ter dado uma louca aqui e sumiu meu comentário. Como fiquei um certo tempo e ele ia em contrario com sua posição. Pensei que tinha bloqueado.

        Realmente desculpe pelo mal entendido!

        Abs!

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